Com o advento dos neobanks – plataformas bancárias digitais centradas no celular conhecidas por baixo custo e experiências fáceis para o usuário – há uma tendência de confiar em provedores terceirizados básicos como Temenos, Q2, Mambu, FIS e outros.

Current, um Neobank de seis anos com sede em Nova York e 3 milhões de usuários, escolheu o caminho menos popular de construir sua própria infraestrutura bancária central. É uma abordagem que pode parecer cara e trabalhosa, mas o diretor de tecnologia da empresa, Trevor Marshall, disse que um núcleo interno lhe dá mais controle sobre a experiência do usuário e oferece produtos exclusivos.

“Infelizmente, quando penso em uma conta corrente, penso em um estacionamento – algo com que realmente não me importo muito”, disse ele. “No momento, trata-se de movimento. Trata-se de ser uma grande parte da maneira como você interage com seu dinheiro, então você é o centro para colocar dinheiro, gastar dinheiro e, em seguida, ser capaz de pegar o dinheiro excedente e ganhar dinheiro em cima disso. “

A Current, cujo cliente médio é de 27 anos, arrecadou mais de US $ 402 milhões e está avaliada em US $ 2,2 bilhões. Seus objetivos estão de acordo com muitos outros neobanks que tentam se tornar um “centro” para a vida financeira dos clientes: o N26, por exemplo, antes se autodenominava “cockpit central” para as finanças dos clientes. No entanto, Marshall disse que uma experiência de usuário tranquila e acesso a produtos de ponta depende de um núcleo que possa suportar esses resultados.

A jornada da Current para um núcleo autoconstruído começou no início do ciclo de vida da empresa, à medida que a empresa experimentava criar maneiras de movimentar dinheiro que não dependessem de trilhos legados. Como um experimento, a Current construiu uma prova de conceito no Ripple em 2015 que permitiu aos usuários enviar dinheiro uns para os outros. (O livro razão da empresa em sua forma atual não é baseado no Ripple.)

Atualmente, os produtos do banco custodiante foram introduzidos em 2017 e as contas correntes para todos os clientes dois anos depois – ambos com base em um livro-razão gerado internamente, o que permite movimentos rápidos de dinheiro e economia de custos diz repassados ​​aos consumidores.

“Ninguém mais no meio”

O Current Core permite que a empresa adapte suas ofertas para atender às necessidades dos clientes, como a necessidade de fundos instantâneos, disse Marshall. Um cliente que deposita fundos em sua conta em uma farmácia de varejo pode acessar os fundos instantaneamente sem ter que esperar porque o Current não precisa passar por um provedor de terceiros.

“Construímos essa integração com o InComm, onde eles se comunicam diretamente com o nosso núcleo. e podemos disponibilizar esses fundos para o cliente imediatamente “, disse Marshall.” Ninguém mais está no meio. “

Além de débitos diretos, câmaras de compensação automáticas, depósitos diretos e pagamentos peer-to-peer, a Current oferece essencialmente saques a descoberto gratuitos, retiradas de combustível na bomba, a possibilidade de acumular pontos para transações com revendedores parceiros, blocos de revendedores e limites dinâmicos de gastos.

Construir uma plataforma central internamente foi um investimento significativo, disse a empresa, mas argumenta que os ganhos superam os custos. Sapphire Ventures, uma investidora, escreveu No ano passado, a Current alcançou uma economia unitária impressionante “ao construir uma pilha de tecnologia nativa da nuvem e horizontalmente escalável que traz os principais elementos da infraestrutura bancária interna, resultando em economias de custo significativas que podem ser repassadas aos usuários. ”

O alcance do núcleo personalizado da Current poderia, em última análise, estender-se além de sua base de clientes, argumentou um analista.

“Se eu fosse a equipe atual e tivesse os recursos e, o mais importante, o tempo para construir esta pilha bancária internamente, gostaria que fosse além de fornecer funcionalidade relativamente insignificante para minha própria base de clientes”, disse Jason Mikula. Fintech consultor da 312 Global Strategies BV. “Eu tentaria monetizar isso como um jogo de ‘infraestrutura’ para outras empresas de serviços financeiros – diversificando suas fontes de receita e construindo uma narrativa sobre um tópico que está atraindo cada vez mais atenção e financiamento de [venture capital firms] agora: ‘Fintech Infrastructure’. “

O foco da Current é entregar valor à sua base de clientes, e investir em um núcleo autoconstruído apóia esse esforço, disse a empresa.

“Parte do retorno vem da flexibilidade do produto. … Você pode criar produtos que outros não podem, e estamos começando a nos beneficiar disso, e demorou muito para começar a pagar ”, disse Marshall. “Podemos assumir taxas por transação muito caras que outros parceiros cobrariam.”

E enquanto a Current se esforça para expandir sua gama de produtos além de bancos e pagamentos, a empresa tem chamado não tinha planos de se tornar um banco. Em vez disso, a empresa disse que estava “focada no desenvolvimento da melhor e mais inovadora tecnologia que pode resolver problemas reais para nossos membros e permitir que eles mudem suas vidas trabalhando com nossos bancos parceiros para fornecer serviços bancários”.

Marshall disse que a empresa está trabalhando com o Compound, um protocolo DeFi que permite aos usuários emprestar e pegar criptografia, está estudando como a integração de finanças descentralizadas (DeFi) funcionaria. O Compound Treasury, uma oferta para empresas e instituições financeiras não cripto-nativas, dá a essas empresas acesso a produtos, incluindo contas de juros de alto rendimento, operadas por USD Coin.

A integração de ofertas de compostos na plataforma atual ajudará a reduzir o atrito de integração, especialmente porque os produtos de alto interesse estão entre os recursos mais solicitados pelos clientes, disse Marshall.

“Estamos sempre procurando maneiras de agregar ainda mais valor aos nossos membros”, disse Marshall chamado. “Ao trabalhar com o Tesouro Composto, podemos dar aos nossos membros acesso às taxas de juros do Protocolo por meio de uma experiência simples e unificada que pode permitir que ainda mais pessoas melhorem seus resultados financeiros.”