O impacto da tecnologia na inclusão financeira não é o que você pensa

Desde a primeira iteração do Findex global Pesquisa em 2011 da proporção de adultos em países em desenvolvimento com uma conta financeira ressuscitado para 71% – um aumento de mais de 50 pontos percentuais. Embora valha a pena comemorar esse crescimento, os números agregados mascaram disparidades significativas em como e por que os adultos nos países em desenvolvimento acessam e usam os serviços financeiros hoje.

De 2011 a 2017, os esforços de inclusão financeira foram impulsionados pela “magnitude”, à medida que os governos de economias populosas como a Índia e a China promulgaram políticas destinadas especificamente a aumentar o acesso a contas. Entre 2017 e 2021, no entanto, as tendências globais mudaram para um “escopo” mais amplo, com 34 países em desenvolvimento de tamanhos variados aumentando sua parcela de adultos com contas financeiras em mais de 10 pontos percentuais. Tanto a escala quanto o escopo da inclusão financeira foram possibilitados pela tecnologia digital centrada no cliente – mas o tipo de tecnologia que causa impacto e como ela oferece resultados pode não ser o que você pensa.

Muita atenção e entusiasmo se concentraram nos serviços puramente digitais oferecidos por empresas financeiras não bancárias, como provedores de dinheiro móvel ou outras empresas de tecnologia financeira (fintechs). dinheiro móvel é um serviço financeiro oferecido por uma empresa de telecomunicações ou fintech que trabalha com operadoras de rede móvel, independente da rede bancária tradicional (diferente dos serviços bancários tradicionais acessados ​​por telefone celular). Os serviços de dinheiro móvel são normalmente aprimorados com agentes móveis locais, onde os clientes podem depositar convenientemente até mesmo pequenas quantias de dinheiro para fazer pagamentos, pagar contas, enviar transferências ou armazenar dinheiro fora de casa. Esses atores são centrais para as economias da África subsaariana, bem como de países como Bangladesh e Paraguai. Mas, apesar da atenção que recebem, não são a única fonte que impulsiona o crescimento da inclusão digital. Eles nem são a maior fonte.

O Global Findex captura a perspectiva do lado da demanda da digitalização de serviços financeiros de duas maneiras. Primeiro, perguntamos aos adultos sobre as contas que as pessoas têm (se são em uma instituição financeira tradicional como um banco ou, como pedimos desde 2014, em um provedor de dinheiro móvel). Em seguida, perguntamos sobre os serviços e transações que os entrevistados usam, distinguindo as transações em dinheiro das transações feitas por meio de um computador, dispositivo móvel ou rede de pagamento baseada em cartão sem que o dinheiro mude de mãos. Essa visão holística permite destacar o impacto relativo das contas digitais e digitais transaçõescomo pagamentos digitais diretos.

As contas de dinheiro móvel desempenham um papel crucial na África subsaariana e em outros países

Dez por cento dos adultos em todo o mundo tinham uma conta de dinheiro móvel em 2021, acima dos 4% em 2017. Isso sobe para 13% dos adultos se olharmos apenas para a propriedade de contas de dinheiro móvel em países em desenvolvimento. Uma minoria desses titulares de contas de dinheiro móvel (aproximadamente um em cada quatro) ter uma conta de dinheiro móvel. O restante tem contas com um provedor de dinheiro móvel e um banco ou instituição financeira semelhante, sugerindo que o impacto marginal do dinheiro móvel no acesso a serviços financeiros, embora significativo em certas economias, é mínimo em escala global.

O dinheiro móvel é um serviço importante em algumas economias. Regionalmente, a África Subsaariana lidera o mundo em contas de dinheiro móvel, com 33% dos adultos na região tendo uma – apenas seis pontos percentuais a menos do que os 39% dos adultos na região com conta em um banco ou instituição financeira similar. A adoção do dinheiro móvel aumentou 13 pontos percentuais desde 2017, uma taxa que reflete o crescimento de 13 pontos percentuais na propriedade regional de qualquer tipo de conta financeira. Em certas economias, como Benin, Camarões, Gana e Malawi, os adultos parecem até estar substituindo suas contas em instituições financeiras por contas de dinheiro móvel: a proporção de adultos com contas de qualquer tipo aumentou nessas economias entre 2017 e 2021. A porcentagem que, representados por contas tradicionais de tijolo e argamassa, recusaram.

Fora da África Subsaariana, alguns países em desenvolvimento também têm cerca de 30% ou mais de titulares de contas de dinheiro móvel. Estes incluem Argentina, Bangladesh, Brasil, Malásia, Mongólia, Mianmar, Paraguai, Federação Russa, Tailândia e Venezuela. Mas, em média, menos de 5% dos adultos nesses países têm uma conta de dinheiro móvel sem também ter uma conta em um banco ou instituição similar (os dados não permitem determinar como os adultos com ambos os tipos de contas as usam de maneira diferente).

Portanto, se o dinheiro móvel teve um impacto geral relativamente pequeno no acesso ao financiamento nos países em desenvolvimento, onde a tecnologia desempenha um papel maior? Com pagamentos.

Os pagamentos são o serviço financeiro mais utilizado em todo o mundo

Figura 1: Adultos que usam uma conta de serviços financeiros em países em desenvolvimento (%), 2021

pagamentos globais Fig.

Trinta e nove por cento dos adultos nos países em desenvolvimento abriram sua primeira conta financeira em um banco ou instituição financeira semelhante (excluindo contas de dinheiro móvel) com o propósito expresso de receber um pagamento direto do governo (como salário, pensão ou pagamento de benefício). receber ou um pagamento direto de salários de um empregador do setor privado. Nas economias populosas da China e da Índia, cujos governos lançaram programas de inclusão financeira entre 2014 e 2017, a proporção de aberturas de primeira conta para receber um pagamento direto está bem acima da média em 49% e 54%, respectivamente. respectivamente.

Além disso, 36% dos adultos em países em desenvolvimento receberam pelo menos um pagamento em sua conta nos 12 meses anteriores à pesquisa Global Findex 2021. Entre eles, 54% afirmaram receber um pagamento de salário diretamente em sua conta, enquanto 36% receberam um pagamento de benefício do governo. Além disso, 42% receberam uma transferência doméstica em sua conta, uma opção melhor do que dinheiro e provedores de transferência de dinheiro, pois os destinatários podem deixar dinheiro na conta para custódia ou poupança. Os pagamentos digitais feitos diretamente de um telefone celular também costumam ser uma maneira mais barata e conveniente para os pobres urbanos enviarem dinheiro para as áreas rurais.

Recepção um pagamento direto é apenas parte da história. Outra parte importante é fazer pagamentos digitais diretamente de uma conta usando um cartão ou telefone. Embora as iterações anteriores do Global Findex tenham descoberto que os beneficiários tendiam a simplesmente sacar quando queriam acessar seu dinheiro, a pesquisa de 2021 descobriu que 83% dos beneficiários de contas agora também estão fazendo pagamentos diretos. Muitos desses produtos de pagamento são oferecidos por parcerias entre bancos e fintechs.

Tomados em conjunto, esses resultados sugerem que a digitalização dos pagamentos nos países em desenvolvimento é um importante impulsionador tecnológico para o acesso e uso do financiamento. Os benefícios fluem nos dois sentidos: os destinatários obtêm uma maneira mais segura e conveniente de salvar e armazenar guardar seu dinheiro, reduzir custos de transaçãoe construir um história financeirae os pagadores se beneficiam de um caminho de pagamento digital de ponta a ponta que está diminuindo custos e vazamento.

Figura 2: Nos países em desenvolvimento, os adultos que recebem pagamentos em uma conta têm mais probabilidade do que a população em geral de também fazer pagamentos digitais e economizar, armazenar e pedir dinheiro emprestado (%), 2021

pagamentos digitais Fig. 2

Pagamentos digitais diretos – seja de um banco tradicional ou de uma fintech – exigem uma infraestrutura de pagamento robusta

Uma mensagem geral dos dados é que os pagamentos enviados diretamente para as contas são uma força motriz para expandir a inclusão financeira nos países em desenvolvimento.

No entanto, a digitalização bem-sucedida das transações de pagamento requer uma infraestrutura financeira poderosa que permita depósitos diretos e pagamentos digitais por todos os provedores financeiros. Esta infraestrutura inclui redes de pagamento interoperáveis, infraestrutura de telecomunicações e segurança de rede. Também inclui disposições sobre proteção de dados e proteção do consumidor. Esses são os principais fatores dos quais bancos e fintechs dependem para expandir seu alcance e melhorar o acesso e o uso de financiamento nos países em desenvolvimento.

By Carlos Jorge

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